La vicepresidenta de la Amafore explicó en el programa “Usted, yo y otros como yo”, el cual se transmite todos los lunes por el canal de YouTube de Estudio B, en qué consiste la Ley 73 y la Ley 97 del IMSS para pensionarse.
Ciudad de México, 22 de enero (SinEmbargo).– ¿Cuántos esquemas de pensión hay en México?, ¿cuál es la diferencia entre la Ley del 73 y la Ley del 97 del IMSS?, ¿con cuánto dinero se jubila un trabajador? Estas y otras dudas sobre las pensiones de los trabajadores son abordadas en el programa “Usted, yo y otros como yo”, el cual se transmite todos los lunes por el canal de YouTube de Estudio B.
Mari Nieves Lanzagorta, vicepresidenta de vinculación en la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), explicó en entrevista que la pensión es el ingreso que una persona recibe cuando tuvo un empleo formal durante su vida laboral y en México existe una gran variedad de esquemas de pensión que pueden ser tanto públicos como privados; de Beneficio Definido (Reparto) y Contribución Definida (Cuentas Individuales); planes especiales que incluyen los estatales, federales, de universidades y de empresas del Estado.
"Hay muchas pensiones en México, pero los grandes sistemas son las pensiones que maneja el ISSSTE y el IMSS, en este último porque la mayor parte de las personas cotizamos en su momento para una empresa privada. Ambos están bajo un esquema de portabilidad donde el dinero ahorrado se va a la misma cuenta", explicó la vicepresidenta de la Amafore, una asociación civil fundada en 1997 para fortalecer y consolidar el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR).
¿EN QUÉ CONSISTE LA LEY DEL 73 Y LA LEY DEL 97?
La Ley del Seguro Social prevé dos tipos de regímenes por los que los asegurados pueden pensionarse y cada uno determina las condiciones que se deben cumplir para el otorgamiento de una pensión.
La Ley del 97 fue propuesta en noviembre de 1995 por el entonces Presidente Ernesto Zedillo (1994-2000) y aprobada por el Congreso en diciembre de ese mismo año.
La nueva legislación sustituyó a la Ley de 1973 del IMSS, donde los trabajadores se jubilaban a los 65 años con una pensión del 100 por ciento de su último salario, y en su lugar se creó la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), aumentando las semanas de cotización para quienes buscaban retirarse.
Actualmente existen dos regímenes para pensionarte y se determinan de acuerdo a la fecha en que el trabajador comenzó a cotizar ante el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS):
–Régimen de 1973: Si comenzaste a cotizar antes del 1 de julio de 1997.
–Régimen de 1997: Si comenzaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997.
Mari Nieves, vicepresidenta de la Amafore explicó que ambos regímenes tienen ventajas y desventajas.
"Se dice que la Ley 73 es mejor porque tiene este concepto de beneficio definido, es decir, tienes derecho a una cierta cantidad de pensión sin importar cuánto hayas aportado. En esa Ley, que fue antes de que se crearan las Afores, las empresas aportaban la cuota de pensiones y ese dinero en ese momento se iba a pagar las pensiones de quienes estaban jubilados y si sobraba dinero se utilizaba para gasto corriente del Gobierno en turno, pero lo que sucedió después fue que las personas empezaron a vivir más años y había un número reducido de trabajadores jóvenes que no podía sostener las pensiones de esa base de trabajadores de adultos mayores", detalló.
La vicepresidenta de la Amafore explicó que para mantener a todas estas personas con el mismo sistema de pensión, el Gobierno requería desviar dinero de otros rubros, como educación y salud, para poder pagar las pensiones, lo cual se hizo insostenible y se decidió crear la Ley 97, en donde se establece que cada trabajador debe contribuir a su propia pensión y que estos recursos se van a invertir para generar rendimientos a lo largo de la vida laboral. Es decir, se pasó de una pensión de Beneficio Definido (Reparto) a una de Contribución Definida (Cuentas Individuales).
¿CÓMO SABER BAJO QUÉ RÉGIMEN ESTOY COTIZANDO?
Para que un trabajador sepa bajo qué régimen cotiza, sólo necesita revisar el estado de cuenta de su Afore y en la esquina superior derecha se encuentra la generación a la que pertenece:
–Generación Afore: Si empezaste a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio de 1997.
–Generación de Transición: Si empezaste a cotizar antes del 1 de Julio de 1997 y cotizas actualmente al IMSS.
–Mixto IMSS-ISSSTE: Si has cotizado o cotizas actualmente para el IMSS e ISSSTE.
–Décimo Transitorio: Si cotizas al ISSSTE desde antes del 1 de abril de 2007 o no elegiste tipo de régimen.
¿CÓMO SE PAGA LA PENSIÓN DE LOS TRABAJADORES?
La vicepresidenta de la Amafore detalló que hasta el año 2022 se estaba ahorrando el 6.5 del salario para la pensión, de los cuales, el 1.125 por ciento lo ponía el trabajador, el 5.25 la empresa y el 0.225 el Gobierno en forma de cuota social, pero una modificación a la reforma del 2020 permitió que las empresas destinaran un porcentaje más alto y que el dinero aportado por el Gobierno se repartiera entre los trabajadores que ganan menos.
"Lo que sucedía antes era que este pequeño porcentaje que aportaba el Gobierno beneficiaba a quienes ganaban más porque era mayor el monto que daba para esas personas, pero con la reforma del 2020 se tomó la decisión de que a partir de 2023 las empresas empezarían a incrementar gradualmente lo que aportan de sus trabajadores para llegar hasta el 15 por ciento en el año de 2030", mencionó Mari Nieves.
Agregó que lo que hizo el Gobierno fue dejar de poner ese porcentaje de cuota social y el 100 por ciento de este incremento lo absorbió la empresa, en el caso de los trabajadores que ganan más, y para los que ganan el mínimo, el Gobierno lo que hace actualmente es juntar esa cuota social que estaba distribuyendo entre todos para pagar el incremento en las pensiones de los trabajadores que ganan menos.
¿QUÉ CAMBIOS HUBO CON LA REFORMA DE PENSIONES DE 2020?
En la reforma de 2020 se hicieron modificaciones al sistema de pensiones en México que trajeron algunos beneficios para los trabajadores, como el aumento de ahorro en el porcentaje para el retiro:
–Menos semanas cotizadas para alcanzar la pensión: Antes el requisito era de 1,250 semanas para pensionarte y ahora se redujeron a 750 semanas en 2021 e irán incrementándose hasta llegar a mil en 2031, esto permitirá que un mayor número de personas alcance la pensión.
–Se incrementó la aportación obligatoria del 6.5 por ciento del salario al 15 por ciento, además el Gobierno otorga una cuota social para quienes cotizan con menos de 15 UMAS.
–Mejora el monto de pensiones garantizadas: Antes se requería mínimo 1,250 semanas cotizadas para tener derecho a la pensión garantizada, pero con la reforma de 2020 la pensión garantizada dependerá de las semanas cotizadas, la edad e retiro y el salario promedio.
–Se redujeron las comisiones de las Afores: Las administradoras deberán situar las comisiones que cobran por sus servicios en niveles similares a las mejores prácticas internacionales, de conformidad con los criterios que al efecto emita la Junta de Gobierno de la Consar. Previo a la reforma, las 10 Afores que operan en México cobraban 0.98 por ciento de comisión, como mínimo, y a partir de 2022 bajó a 0.57 por ciento.
¿CÓMO ADMINISTRAN LAS AFORES EL DINERO?
Las Afores son entidades financieras que administran e invierten el ahorro de los trabajadores para que disfruten de su pensión al momento del retiro y, de acuerdo con la vicepresidenta de la Amafore, cada una cuenta con sociedades de inversión que se clasifican de acuerdo a la edad de los trabajadores.
"Se tiende a pensar que las Afores funcionan como bancos, pero la realidad es que se manejan de forma independiente, las Afores cumplen con el rol de darles servicios a los trabajadores, entregar los estados de cuenta y tienen unas sociedades de inversión (Siefores) mediante las cuales invierten los recursos", aclaró.
Estas Siefores clasifican los recursos de los trabajadores dependiendo de su edad para poder invertir el dinero en proyectos.
"Se ajusta de acuerdo a la edad, por ejemplo, los jóvenes que comienza a trabajar, sus recursos sí pueden invertirse en proyectos de más años con mejores rendimientos, pero los que nacieron entre el 60 y 64 y ya están cercanos a la jubilación, sus recursos se invirtieron hace muchos años y ahora están llegando a la etapa en la que se están cobrando los rendimientos, por lo que lo nuevo que entra de dinero se invierte en proyectos de bajo riesgo y que garantizan una rentabilidad mínima por encima de la inflación", indicó la vicepresidenta de la Amafore.
¿CÓMO ELEGIR LA MEJOR AFORE?
En México existen 10 Afores, una de ellas es propiedad del gobierno (PENSIONISSSTE), otra es copropiedad entre una empresa privada y el Gobierno, y las otras ocho son privadas. Todas están supervisadas por la Consar y nadie puede invertir el dinero de los trabajadores en proyectos de alto riesgo.
Mari Nieves, vicepresidenta de la Amafore, destacó que la Consar mantiene un reporte de los rendimientos de cada Afore y recomendó a los trabajadores revisarlos para saber cuál les conviene, además sugirió no cambiarse seguido de Afore, ya que esto podría generar que el rendimiento disminuya.
"Una de las recomendaciones es no cambiarse seguido de Afore porque justo el tema de las inversiones a largo plazo implica que cuando sacas tus recursos desinviertes y puede que estés evitando capitalizar unos rendimientos", mencionó.
En el caso de las minusvalías, que son los movimientos en una cartera de inversión que implican bajas de dinero, explicó que esto se presenta en todas las Afores por los movimientos en el mercado.
"Ahí es cuando muchas personas toman la decisión de cambiarse porque dicen que la Afore no lo está haciendo bien, pero la realidad es que todas las Afores tienen en algún momento minusvalías", aclaró.
