Se termina un año turbulento para México, de perspectivas de crecimiento no alcanzadas y con el bolsillo de los mexicanos afectado en sus niveles de consumo y gasto público. No se trata de situaciones aisladas, sino de todo un escenario donde las familias son las víctimas de la debacle financiera.
Ante tan oscura perspectiva, es necesario plantear y re plantear estrategias para tener una economía familiar estable y que den la posibilidad a las familias de aspirar a tener ahorros y hasta inversiones.
Académicos y especialistas en finanzas personales proponen acciones estratégicas para administrar adecuadamente los ingresos familiares; los pasos pueden parecer sencillos, lo complicado podrá estar en ponerlos en marcha. Sin embargo, el resultado podrá brindar seguridad ante un año que se vislumbra complicado.
Ciudad de México, 4 de enero (SinEmbargo).- Si hoy, dado el estado de la economía de las familias, la idea de ahorro no figura en el imaginario o si gran parte del ingreso se destina a pago de tarjetas de crédito, el inicio de año es un buen momento para optar por una estrategia que ayude a modificar las prácticas que no resultan benéficas para la economía de los hogares.
Analistas y expertos en finanzas personales proponen estrategias básicas para poder llevar un 2015 económicamente estable en la medida que se pueda y con el menor número de sobresaltos posibles, esto para empezar el año con el pie derecho.
Según los datos de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH) del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), los rubros a los que las familias destinan más ingresos son: alimentos, bebidas, tabacos (34 por ciento), transporte y comunicación (18.5 por ciento), educación y esparcimiento (13.8 por ciento). El número de integrantes en una familia es de tres o cuatro en promedio, de las cuales dos aportan dinero al hogar.
El académico del Tecnológico de Monterrey, Ángel Iván Olvera, prevé que para inicios de 2015, con el aumento en el precio de los energéticos, los costos de las cosas igualmente lo harán, “todo está ligado (…) esta tendencia tendrá su clímax a inicio de año y después podrá estabilizarce”; y añadió: “Lo que sucederá es que las personas deberán aprender a utilizar de una mejor forma su dinero… como cada año. Esto no es nada nuevo”.
Por otra parte, para el maestro Abraham Vergara del Departamento de Estudios Empresariales de la Universidad Iberoamericana, consideró que lo importante es hacer cálculos sobre los niveles de deuda, ya que esta no debe sobrepasar el 30 por ciento de los ingresos, “se podrá hablar de estabilidad financiera, aunque también depende mucho del sector en el que la familia se desarrolle. Algunos podrán tener algunos incrementos en sus ingresos, como aquellos que trabajan en el sector energético, de telecomunicaciones o en el automotriz. Sin embargo, no todos trabajamos en eso, por tal cuestión es importante revisar los niveles de deuda de las familias a partir de los ingresos”, indicó.
Los académicos recomiendan dedicar algunas horas de un día para la planeación de los ingresos, los gastos y las deudas. Sin embargo, no será tarea sencilla.
CONSEJOS PARA UNA SANA ECONOMÍA EN 2015
HACER UN PRESUPUESTO
Al inicio de año, se debe hacer un estimado de lo que se gastará y de cuánto será el monto del que se dispondrá a lo largo del año. En este punto, es necesario hacer tomar en cuenta el incremento de los precios, que será de entre 3 y 4 por ciento a lo largo de 2015 y por mes será de 1 y 0.8 por ciento, según estimaciones del académico Olvera. Con esta acción se busca llegar a las cantidades de dinero remanente o de deuda, lo que permitirá proyectar si en determinado momento del año será necesario pedir un préstamo y cómo disminuir esa posibilidad, así como recortar gastos.
Todos los integrantes de la familia tienen que participar de forma abierta y directa en el tema del dinero, no sólo quien lo aporta, ya que trabajar en equipo puede ayudar a orientar el recurso de forma eficiente.
Se deben establecer necesidades colectivas (como pagar algún servicio) e individuales (gastos de entretenimiento). Los expertos señalaron que las individuales no deben estar por encima de las colectivas, que son prioridad, en la medida que se pueda
Una vez que el ingreso está dividido en ingresos y gastos, y se contemplan los dos tipos de necesidades, se podrán establecer fechas y formas de pago. El académico Vergara recomienda que cada uno de los miembros de la familia cuente con cierto dinero y que tomen decisiones sobre la cantidad que tienen y que estiman tener, ya que es un forma de educarlos en el uso eficiente de los recursos monetarios.
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QUE LOS GASTOS NO SEAN MÁS QUE TUS INGRESOS
Aquí se tienen que evaluar las deudas y los gastos comunes. En el caso de que la suma de los gastos sea mayor al ingreso, se deberá replantear, ya que eso sólo generará más deuda, más posibilidades de solicitar un crédito… una bola de nieve.
Es importante contemplar todos los ingresos, todos los gastos y todas las deudas, incluso contemplar los llamados “gastos hormiga”, aquellos gastos que pasan desapercibidos, pero que le cuestan al mexicano 35 mil pesos al año.
Según especialistas en finanzas del banco Compartamos, cuando el pago de las deudas mensuales supera el 20 por ciento de tu ingreso total, es síntoma de que la persona empieza a tener síntomas de endeudamiento, pero cuando este porcentaje sube al 40 por ciento, entonces, existe un problema de sobreendeudamiento.
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REDUCIR GASTOS
Hay varias opciones, reducir tus deudas con la tarjeta de crédito acelerando los pagos o contactar con tu banco para renegociar tu deuda; en lugar de comer en la calle, puedes optar por llevar comida de casa; si trabajas o estudias cerca de tu casa, caminar o usar la bicicleta; planificar tus compras antes de ir al supermercado y comparar precios.
También se puede recortar gastos en energía usando focos ahorradores. En la recreación también se pueden buscar ahorros, como por ejemplo, buscar establecimientos que tengan “hora feliz”, para así economizar en bebidas.
El gasto del celular debes tenerlo bien medido, es importante saber cuál es tu tarifa o medir el uso de datos de tu plan, lo que evitará cargos extras.
Los expertos de Compartamos recomiendan evitar las compras por capricho, no dejarse llevar por la publicidad, reducir gastas innecesarios como los que se hacen en diversión, viajes y arreglo personas, entre otros, así como reservar parte del ingreso para imprevistos.
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CUIDAR LOS NIVELES DE ENDEUDAMIENTO
Según los académicos, es en este punto cuando comienzan los problemas y/o empeoran. Si el monto de la deuda no rebasa el 30 por ciento del salario, se deben enfocar los esfuerzos en no rebasar ese límite. En caso de que estos estén por encima, ya se habla de un escenario de sobreendeudameinto, “esto es tener deudas en tarjetas de crédito, hipotecas, algún préstamo personal, préstamo al consumo, préstamos de nómina. No son los gastos que necesita una persona o una familia para vivir”, afirmó Vergara.
Si este es el caso, se recomienda saldar la deuda lo más pronto posible y pagar al menos el doble de lo mínimo requerido para evitar que se sigan acumulando intereses que no nos dejan bajar el saldo de la deuda.
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EL AHORRO
Dentro del presupuesto hay que considerar una parte importante, el ahorro. Trabajar en este punto podrá darte la oportunidad de comprar en un futuro un carro o una casa. El maestro Vergara indicó, “dentro de todos los consejos que una familia puede recibir para tener un sistema financiero sano, se debe empezar con el de ahorrar en los usos y servicios. Si sales, apaga la luz; cierra la llave del agua. Eso se ve reflejado en el gasto de toda la familia”.
Otra posibilidad, son los gastos de emergencia: una enfermedad, se cayó y se torció un pie, se ponchó una llanta e incluso la pérdida del empleo. A este fondo debe destinarse el 10 por ciento de los ingresos.
Otra recomendación de los especialistas es que en caso de existir un aumento en el sueldo, este no se contemple en la parte de gastos, sino que sea destinado al ahorro.
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PENSAR EN LA JUBILACIÓN
Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), en México 7 de cada 10 personas no han pensado en su jubilación. ¿Cómo se inicia? Se deben analizar los rendimientos que las afores ofrecen y comenzar con una cuenta de ahorro voluntario. Otra opción son los fondos de inversión o seguros de retiro, estos últimos puede pagarse en mensualidades, lo que hace más fácil su adquisión. La Condusef tiene comparativos de las instituciones que ofrecen el mejor servicio.
Mientras más pronto se empiece, la cantidad que podrás reclamar cuando te retires, será mayor.
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INVERTIR
Hay distintos tipos de inversión, para pagar deuda, en fondos de inversión para educación o salud, que ayudarán a solventar gastos fuertes en un futuro. Otro tipo de inversión es aquella que, con un capital considerable, permite comprar bienes raíces, que son una opción segura; también se puede invertir en instrumentos como los pagarés o acciones en la Bolsa Mexicana de Valores (BMV).
Pero si se cuenta con un buen capital, con pocas deudas y con una idea rentable, la opción es empezar con un negocio propio.
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ALEJARSE DE LOS MESES SIN INTERESES
Aunque pueden ser considerados una buena opción, tienen algunas aristas. Por ejemplo, no se debe abusar de esta forma de pago, sino priorizar en el uso de dinero en efectivo. Al ser un gasto que en apariencia no repercute en el bolsillo, fácilmente se cae en el sobreendeudamiento porque representa el estar pagando una cantidad en el largo plazo, que puede ir desde 12 hasta 40 meses.
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FIJAR METAS
Al final de todo el trabajo de proyección de gastos, es momento de enfocarse en las metas que se quieren alcanzar de ahorro, de compras, de gustos que como familia, o en lo individual es justo y adecuado darse. Los pasos anteriores permitirán que estos objetivos sean completamente realistas y no fomenten el endeudamiento o gastos innecesarios.
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DISCIPLINA PARA APLICAR LOS NUEVOS AJUSTES
Ya se tiene un presupuesto, un panorama de los gastos que se vienen y metas que cumplir. Ahora se debe tener en cuenta que esta planeación no sólo debe hacerse a inicios de año, sino revisarlo cada mes o cuando sea necesario, lo que permitirá reajustar la perspectiva ante un aumento en los precios de los alimentos; además evidenciará si se está actuando acorde a la reducción de gastos y a las metas de ahorro.
